Вход на сайт

Облако тегов

АШ-YouTube

Страна непуганных кредитов

Аватар пользователя shinshilo

Все знают, что в США весь народ живет в кредит. Одно дело это просто сказать, а другое, это увидеть документальное подтверждение этому, своими глазами . Для это достаточно сходить на сайт ФРС США и покопаться в отчетах. Скачал я отчет за 3-й квартал 2018 года для освежения памяти. Я бы и не стал писать про кредитную Америку очередной баян, но меня зацепила одна неточность в этом отчете.  И это попахивает мухлежом образца 2008 года. Все диаграммы из отчета по домохозяйствам и физлицам (HOUSEHOLD DEBT AND CREDIT 2 0 1 8 : Q 3 (RELEASED NOVEMBER 20 1 8 ))

Для начала глянем в википедию и глянем количество населения в США и размер ВВП. Итак, население США 325 млн. человек, а размер ВВП 19,39$ трлн. Теперь открываем отчет и смотрим, а какова же сумма кредитов у населения? А сумма весьма внушительная - 13,51$ трлн или более 69% ВВП США. Только проценты по этим кредитам составляют около 2,5% ВВП США.

Оранжевым цветом отмечена ипотека и это 68% от общей суммы кредитов. По остальным цветам думаю и так понятно.

Под эту внушительную сумму  открыто кредитных счетов:

- по кредитным картам почти 490 миллионов,

- ипотека порядка 80-и миллионов (это порядка 25% населения США),

- на покупку авто порядка 70-и миллионов.

По пути глянем на расклад кредитов по возрастам. В кредитах все сидят равномерно, все возрастные категории за исключением молодежи. Ничего интересного.

Теперь посмотрим на распределение специализации кредита от возраста.

Задержки по оплате кредитов. Тут в целом все красиво. В третьем квартале задержки подросли. Студенты подкачали, но я не стал тащить сюда диаграмму из старого отчета, скоро будет отчет за 4-й квартал.

И вот теперь про неточность. В США и не только, есть такое понятие, как кредитный рейтинг. И у него, как любят американцы, есть даже цветовая шкала.

А вот диаграмма из квартального отчета в которой указаны объемные доли кредитов по рейтингу заемщика.

Вас ничего не смущает?

А теперь посмотрите на общую сумму кредитов по ипотеке на самой первой диаграмме и сравните с цифрой на этой. Там триллионы, а тут миллиарды. Куда делось 5$ триллионов?

Аналогично выглядит диаграмма и по автомобильным кредитам, куда то пропало из диаграммы 800$ млрд.

Есть уже классическое видео, когда главный инспектор ФРС не может объяснить, куда пропали 9 триллионов долларов»  во время слушаний в Комитете палаты представителей по финансовым услугам. Конгрессмен Алан Грейсон  так и не узнал куда делись триллионы долларов, выданных в кредит или потраченных ФРС, и куда именно они пошли.

Подозреваю, что и сейчас мы не узнаем почему так хитро выглядит отчет. 

Авторство: 
Авторская работа / переводика
Комментарий автора: 

Данный отчет может потянуть на классическую студенческую байку: - "По причине того, что до сюда не дочитают, сердечник трансформатора рекомендуется сделать из дерева".

Фонд поддержки авторов AfterShock

Комментарии

Аватар пользователя NTFS
NTFS(7 лет 5 месяцев)(15:18:33 / 11-01-2019)

Опечатались?

Аватар пользователя alexsword
alexsword(7 лет 9 месяцев)(15:23:11 / 11-01-2019)

Это серьезная отчетность, за ней стоят базы данных, то есть просто опечатка невозможна, так как таблицы генерируются автоматически из базы.

Скорее речь пойдет о "погрешности", если затребовать объяснения.

Аватар пользователя shinshilo
shinshilo(1 год 5 месяцев)(17:03:16 / 11-01-2019)

Разобрались. Эти две диаграммы относятся к вновь выдаваемым кредитам в квартале. Теперь все встало на свои места.

Аватар пользователя alexsword
alexsword(7 лет 9 месяцев)(17:45:41 / 11-01-2019)

То есть Flow & Total?

Ясно.  Что же, рад стремлению работать с первичкой - оно правильное.  Всему остальному научитесь :-)  

И как правильно спросили ниже - не забывайте указывать оригинальные названия.

Аватар пользователя shinshilo
shinshilo(1 год 5 месяцев)(17:49:53 / 11-01-2019)

не забывайте указывать оригинальные названия

Ок. Учту на будущее.

Аватар пользователя Дмитрий.
Дмитрий.(9 месяцев 3 недели)(15:24:17 / 11-01-2019)

Последние две картинки только по физлицам. а первая по всем экономическим субъектам?

Аватар пользователя shinshilo
shinshilo(1 год 5 месяцев)(15:35:24 / 11-01-2019)

Последние две картинки только по физлицам. а первая по всем экономическим субъектам?

В этом отчете не нашел разбивки. Для диаграмм с рейтингом есть только пометка про версию начисления кредитного рейтинга (*credit score is equifax riscore 3.0). 

Аватар пользователя shinshilo
shinshilo(1 год 5 месяцев)(15:39:54 / 11-01-2019)

Все диаграммы из отчета по домохозяйствам и физлицам (HOUSEHOLD DEBT AND CREDIT)

Аватар пользователя этнограф
этнограф(11 месяцев 4 дня)(15:54:17 / 11-01-2019)

Шиншило, предпоследний рисунок(называется "...по рейтингу заемщиков ипотека") вообще никак не бьеЦА с картинкой 1 по общей сумме кредитов.

В одном(за 2018г) ипотеки на 9 трлн приблизительно, а в другом около 400 млрд. Первое приходящее на умЪ научное smiley апЪяснение... в рисунке : "...по рейтингу заемщиков ипотека" - кредиты взятые/переоформленные в указанные годы. То бишь 400 ярдов - то что взяли/переоформили за 2018г

А какое у предпоследней картинко было оригинальное название?

Аватар пользователя shinshilo
shinshilo(1 год 5 месяцев)(16:01:46 / 11-01-2019)

А какое у предпоследней картинко было оригинальное название?

На картинке название "Mortgage Originations by Credit Score"

В самом отчете "Exel" фигурируют две фразы. В оглавлении на первой странице "Mortgage Originations by Credit Score", а на странице с данными - "Mortgage Origination Volume by Riskscore".

Аватар пользователя этнограф
этнограф(11 месяцев 4 дня)(16:28:19 / 11-01-2019)

там погодично(Вы правы - поквартально), скорее всего(в двух последних картинко), 

в сводной всего автокредитов - около трюлика к 2018г, 

а в последнем графике в 2018г около 160 ярдов

 

вполне соответствует числу авто, что там за 2018 г купили(около 12 млн шт за год)

поквартально тоже катит. Это вполне объясняет разнобой. 

Аватар пользователя shinshilo
shinshilo(1 год 5 месяцев)(16:15:54 / 11-01-2019)

там погодично, скорее всего

Нет. Все диаграммы поквартально. Вот скрин из Exel

Аватар пользователя этнограф
этнограф(11 месяцев 4 дня)(16:39:14 / 11-01-2019)

лучше по авто смотрите, там проще будет понять...

что объем полученных(поквартально) в 2018г кредитов на авто и должен отличаться от общего долга за авто который висит на населении в 2018г. Патамуша население на авто и в 2017г занимало, и в 2016г и не побоюсь этого слова - даже в 2001гwink

Аватар пользователя Нехазин
Нехазин(8 месяцев 2 недели)(15:55:58 / 11-01-2019)

Графики ФРС от графиков Лёни Голубкова мало отличаются )))

hqdefault.jpg

Лёня даже убедительнее.

Его Первый канал показывал.

Аватар пользователя Чайник
Чайник(2 года 10 месяцев)(16:57:22 / 11-01-2019)

Первый канал до сих пор показывает всяких условных Голубковых (в политических дискуссиях) очень успешно. -))))

Комментарий администрации:  
*** Осторожно! У пациента ослиная моча в голове ***
Аватар пользователя kokooleg
kokooleg(6 месяцев 1 неделя)(15:05:46 / 12-01-2019)

Эвона как! Да-да было такое,Мы тут сидим-а денежки идут!

Аватар пользователя Elf
Elf(6 месяцев 2 недели)(15:56:45 / 11-01-2019)

Слишком разные таблицы что бы их сравнивать. Да и потребительским кредиты дают не банки ФРС, фрс просто даёт статистику.    

Аватар пользователя Дмитрий.
Дмитрий.(9 месяцев 3 недели)(15:59:07 / 11-01-2019)

можно еще предположить разный учет лизинга, в одном случае все будущие платежи по лизингу учитываются как долг, а в другом не учитываются. Хотя конечно такое расхождение не закрыть.

 

Хм, а получается, если я верно понимаю, что первая картинка это по данным кредитных организаций - кредиты выданные, а последние картинки это кредиты полученные, по данным Бюро кредитных историй

Аватар пользователя VDF
VDF(2 года 10 месяцев)(16:04:56 / 11-01-2019)

Закинуть бы в Россию на расходы 10 трюликов, вот бы зажили... :)))

Комментарий администрации:  
*** Такой кабалы, какую устроили коммунисты, не было ни при каких царях - Николай народ берёг (с) ***
Аватар пользователя Нехазин
Нехазин(8 месяцев 2 недели)(16:31:35 / 11-01-2019)

Да хоть 110 трюликов.

Бери в кредит.

Что в залог предложишь?

Аватар пользователя Алекс Старый

Как США? Развалились бы, нахрен, от одних процентов на обслуживание долгов? А ещё стоимость десяти АУГ, чтобы долги обратно не сразу просили?

Ну-ну.

Аватар пользователя VDF
VDF(2 года 10 месяцев)(16:40:46 / 11-01-2019)

То есть, даже красноречивый смайл для вас не помеха. :)))

Комментарий администрации:  
*** Такой кабалы, какую устроили коммунисты, не было ни при каких царях - Николай народ берёг (с) ***
Аватар пользователя Алекс Старый

Бывают дефекты внимания, слепые пятна. Видать, сегодня затупил и смайл сознание не зарегистрировало. Пардон, был неправ.

Аватар пользователя VDF
VDF(2 года 10 месяцев)(17:33:22 / 11-01-2019)
Аватар пользователя Lone Wanderer
Lone Wanderer(1 год 7 месяцев)(16:36:35 / 11-01-2019)

Мгновенно все разворуется-прожрется и опять начнется плачь Ярославны про "коварный зарубеж".

100%

laugh

Аватар пользователя VDF
VDF(2 года 10 месяцев)(16:41:54 / 11-01-2019)

Злой вы. :)))

Комментарий администрации:  
*** Такой кабалы, какую устроили коммунисты, не было ни при каких царях - Николай народ берёг (с) ***
Аватар пользователя SkySheep80
SkySheep80(5 лет 1 месяц)(16:37:38 / 11-01-2019)

На таблицах об кредитных счётах указаны не кумулятивные кредиты, а выдача новых кредитов в этом квартале.  Каждый квартал выдают кредиты.

А на первых таблицах указаны общие объемы открытых кредитов

 

никаких несоответствий тут нет. Надо просто внимательно читать. 

Комментарий администрации:  
*** Начальник Генштаба либерального диванного похода против Трампа и Путина ***
Аватар пользователя shinshilo
shinshilo(1 год 5 месяцев)(17:00:48 / 11-01-2019)

Надо просто внимательно читать. 

Там как ни читай ни одного упоминания нет. Спасибо за подсказку.

Аватар пользователя SkySheep80
SkySheep80(5 лет 1 месяц)(17:19:42 / 11-01-2019)

На одном написано Cumulative or Outstanding, на другом написано Origination.

Комментарий администрации:  
*** Начальник Генштаба либерального диванного похода против Трампа и Путина ***
Аватар пользователя Алекс Старый
Алекс Старый(2 года 9 месяцев)(16:40:04 / 11-01-2019)

Ну вот, а ещё ругают капиталистов.

Неплохо живут, к сорока года половина долгов за учёбу отдана. А к 60 так и вообще 80% расплатилось.

P.S. Или я погорячился, а долг уменьшился только в процентах, потому, что дофига ипотеки набрали?

P.P.S. Опять же, как за 15 лет выросло состояние пенсионеров — раньше им кредитов почти не давали, а сейчас раз в 8 больше, чем в 2003.

Аватар пользователя этнограф
этнограф(11 месяцев 4 дня)(16:46:59 / 11-01-2019)

смотрю пузырь за щет недвиги янки апять дуют  таГ шо мама не горюй...smiley

Аватар пользователя Алекс Старый
Алекс Старый(2 года 9 месяцев)(16:41:09 / 11-01-2019)

Автор, это не нарастающий итог, а сколько выдали в этом квартале. Ничего не потеряно.

Аватар пользователя shinshilo
shinshilo(1 год 5 месяцев)(16:58:22 / 11-01-2019)

Да уж. Текст в отчете по дебильному написан. Могли бы одно слово добавить.

Аватар пользователя этнограф
этнограф(11 месяцев 4 дня)(17:12:00 / 11-01-2019)

та не...просто нзвание у картинко( "Mortgage Originations by Credit Score")не совсем верно перевели. 

Но Вы обратите внимание, народонаселение значительно медленнЕЕ генерирует долги по ипотеке после 2008г, а общий долХ по ней уже вернулся к той сумме которая прихлопнула рынок к 2007му

Аватар пользователя Алекс Старый

До восьмого давали мусорные кредиты, после — перестали. Обратите внимание, что количество "голубых", 760+ не изменилось. А синим и серым перестали почти давать.

Аватар пользователя этнограф
этнограф(11 месяцев 4 дня)(22:20:12 / 11-01-2019)

да, в ипотеке стало побольше хороших кредитных историй, однако гляньте на автокредиты...smiley

Однако, я задаюсь другим вопросом, заработки у нихЪ выросли на 10-15% с тех пор...а цена недвиги - в два раза практиЦки, то бишь отыграла обратно к докризисным цифрам + народонаселение массово вложилось в повышение своего образовательного ценза...Как оне эти долги обслуживать собираются? Хорошо бы было где то увидеть динамику роста высокооплачиваемых рабочих мест(хотя бы от 100к) в США за последние годы, раз там такое массовое "повышение квалификации" народонаселения  наблюдается в последнее время.

Аватар пользователя Osq
Osq(7 лет 4 месяца)(17:16:09 / 11-01-2019)

На сайте ФРС в отчёте "Financial Accounts of the United States-Z1" https://www.federalreserve.gov/releases/z1/20181206/z1.pdf в таблице D3 "Debt Outstanding by Sector" в столбце "Households" за 3 квартал 2018 года указаны несколько иные цифры задолженности домохозяйств. Общая задолженность - 15 489 млрд.$, ипотека - 10 274. Интересно почему цифры разнятся?

Аватар пользователя SkySheep80
SkySheep80(5 лет 1 месяц)(17:26:43 / 11-01-2019)

Потому что разные источники информации.  Отчет NY Fed на таблицах выше основан на их собственном опросе населения

 

The FRBNY Consumer Credit Panel consists of detailed Equifax credit-report data for a unique longitudinal quarterly panel of individuals and households from 1999 to 2017 1 . The panel is a nationally representative 5% random sample of all individuals with a social security number and a credit report (usually aged 19 and over). We also sampled all other individuals living at the same address as the primary sample members, allowing us to track household-level credit and debt for a random sample of US households. The resulting database includes approximately 44 million individuals in each quarter. More details regarding the sample design can be found in Lee and van der Klaauw (2010).2 A comprehensive overview of the specific content of consumer credit reports is provided in Avery, Calem, Canner and Bostic (2003).

 

 

Комментарий администрации:  
*** Начальник Генштаба либерального диванного похода против Трампа и Путина ***
Аватар пользователя shinshilo
shinshilo(1 год 5 месяцев)(17:28:59 / 11-01-2019)

У вас отчет опубликован в декабре, а у меня за ноябрь. Могли итоговые цифры пересмотреть.

Аватар пользователя Osq
Osq(7 лет 4 месяца)(17:57:50 / 11-01-2019)

Скорее всего Скайшип прав. Разница в разных источниках. Не может за месяц набежать разница в 2 триллиона баксов, даже для пересмотра. В конце отчёта которым Вы пользовались есть раздел "Data Dictionary". Там и говорится, что данные представлены на основании опроса выборки 5% респондентов. Подозреваю, что представленный мною отчёт основан на отчётах кредитных организаций перед ФРС.

Аватар пользователя Niss
Niss(5 лет 2 месяца)(17:36:00 / 11-01-2019)

ипотека порядка 80-и миллионов (это порядка 25% населения США),

ипотеку можно платить и вдвоём, и втроём (см. семья), по итогу в ипотеке окажутся 80% населения

Аватар пользователя adrenalinq
adrenalinq(7 лет 7 месяцев)(17:42:59 / 11-01-2019)

Ничего плохого не вижу в кредитах. Жилье построено, оно само по себе уже ценность и актив. 

А если занимаешься бизнесом и тебе предлагают дом стоимостью 200 тыс за 5% годовых, когда ты с 30% маржой успеваешь три раза эту сумму за год обернуть, то выбор очевиден по пользу ипотеки. 

Скрытый комментарий Повелитель Ботов (без обсуждения)
Аватар пользователя Повелитель Ботов

Перспективный чат детектед! Сим повелеваю - внести запись в реестр самых обсуждаемых за последние 4 часа.

Комментарий администрации:  
*** Это легальный, годный бот ***
Аватар пользователя DonPaule
DonPaule(5 лет 4 месяца)(18:05:23 / 11-01-2019)

Наглядный факт: сейчас в "самой богатой стране мира" служащим задержали зарплаты на пару недель. По всем каналам паника - как же мы будем выживать и что будем делать, дети голодают. А так да - кредиты хорошо. 

Аватар пользователя Крякодил
Крякодил(4 года 7 месяцев)(18:36:38 / 11-01-2019)

Уважаемый/ая shinshilo:

Я не бухгалтер - и если меня в этих графиках что-то должно было поразить, то оно пролетело мимо.

Если где-то есть какое-то несоответствие - то не могли бы Вы предсказать его, несоответствия, грядущие видимые измеримые результаты? Например, что бензин в следующем месяце подорожает на 50%. Или что студенческие заёмы с 2020 г перестанут выдавать. Заранее благодарен.

Аватар пользователя tualan05
tualan05(1 год 1 месяц)(20:45:25 / 11-01-2019)

не могли бы Вы предсказать его, несоответствия, грядущие видимые измеримые результаты? Например, что бензин в следующем месяце подорожает на 50%. Или что студенческие заёмы с 2020 г перестанут выдавать

Начнёте жить как в Швеции.

ЖИЗНЬ ПО-ШВЕДСКИ: жилищный кредит на 120 лет!
Эстонец работает в поте лица, чтобы вовремя выплачивать жилищный кредит. Латыш желает просто не платить. Швед не платит вообще — до конца жизни!
Три года назад электрик Давид и учительница Эмма переехали в свой новый большой дом на юге Швеции. Молодая пара приобрела жилище стоимостью 1,8 млн шведских крон (190 000 евро) с помощью банковского кредита, который придется выплачивать еще примерно 37 лет. Ежемесячно в банк переводят небольшую сумму от основного кредита и проценты.
Но Эмма и Давид представляют меньшинство из группы тех заемщиков, которые реально выплачивают свой кредит. Большинство в Швеции этого не делает.
Живущие в той же деревне Петер и Эва тоже купили дом, взяв на 30 лет кредит в размере 200 000 шведских крон. Им банк предоставил самим решать, когда и каким образом кредит будет выплачиваться. Сейчас они платят лишь интрессы, а свободные деньги используют на другие цели, отдают другой кредит. Это пример "вечного кредитного отпуска", которым львиная доля шведов, имеющих жилищный кредит, привыкла пользоваться со спокойной душой. Банку платят лишь проценты.
http://rus.delfi.ee/daily/estonia/zhizn-po-shvedski-zhilischnyj-kredit-n...

Чтобы экономика не остановилась, все развитые страны (кто раньше, кто позже) перейдут на "вечный кредитный отпуск", оплачиваться будут только интрессы.

Аватар пользователя Mirage2
Mirage2(1 год 3 месяца)(18:37:08 / 11-01-2019)

Обзор за неделю от Грега Хантера,"экономика превыше всего"(есть субтитры):

 

Аватар пользователя ata
ata(7 лет 6 месяцев)(07:50:54 / 12-01-2019)

Та часть, где расписан переход в просрочку, показывает, что все хорошо. Кроме студ.кредитов, но их мало. Так что кризиса в 19 году, скорее всего, не будет.

Аватар пользователя shinshilo
shinshilo(1 год 5 месяцев)(21:44:31 / 12-01-2019)

показывает, что все хорошо.

Не так все просто. Кредиты выдавались под залог имущества и ценных бумаг. Бумаги уже подешевели на 10%, а если начнет недвига дешеветь и бумаги вниз пойдут,  то банки начнут требовать увеличивать обеспечение. И вот тогда посмотрим. Можно глянуть рост задолженности с 2008 до 2010 года. 

Лидеры обсуждений

за 4 часаза суткиза неделю

Лидеры просмотров

за неделюза месяцза год

СМИ

Загрузка...